- El ahorro en una AFP, es acumulación de dinero en el tiempo, para construir un Fondo de pensiones que permita lograr una jubilación cercana al promedio de ingresos que habitualmente se ha recibido en los últimos 10 o 15 años como una de las referencias posibles.
- En consecuencia, no es que si gano cinco mil soles recientemente, desde hace seis meses, me jubilaré con esa cantidad. No, si bien puedo percibir esa suma de dinero durante ese cortísimo lapso, si mi promedio salarial es por ejemplo dos mil soles durante 20 o 25 años años, la base de cálculo debe ser una cifra que se acerque lo más posible a esos dos mil soles. Eso se llama Tasa de Reemplazo y logra crecer a lo largo del tiempo.
- Necesito acumular ahorros por lo menos unos 30 o más años para lograr una Tasa de Reemplazo lo más aproximada a mi promedio salarial, a mi estándar de ingresos y finanzas. En la ONP la tasa, el límite, sin interesar el salario, lo pone el Estado y es de 857.36 soles.
- Cuando comienza la historia laboral y también el inicio en los aportes para las pensiones, se produce un gran vacío de información, porque no se explica en detalle todo lo que implica administrar un ahorro que se va acumulando en el tiempo, ahorro que debe producir una rentabilidad siempre positiva que se sume al aporte, eso es el Fondo de pensiones, la suma del ahorro y de la rentabilidad.
- En una AFP el dueño del ahorro y la rentabilidad es el afiliado. La AFP administra, gestiona el dinero como capital de inversión y debe hacerlo de la mejor forma, lo más transparente y eficientemente posible, para eso cobra importantes comisiones cada vez que hacemos aportes. No es una cuenta corriente bancaria, tampoco un depósito a plazo fijo, se trata de una acumulación cuya temporalidad se proyecta en el tiempo porque tiene un destino definido mediante un contrato legal.
- Mientras ahorro, la AFP me debe dar rentabilidad positiva siempre –ese es un punto que debemos sostener como clientes financieros-. En todo ese largo proceso, existe un paraguas o protección ante eventualidades como la invalidez y la muerte que se cubre con el pago de una prima de seguro de sobrevivencia. Si dejamos de hacer aportes más de cuatro meses, podemos perder esa cobertura.
- Sin embargo, es criticable que las AFP no informen ese detalle significativo a los afiliados cuando dejan de aportar varios meses por desvinculación laboral. Un trabajador puede tener diez mil soles en su Fondo de pensiones y fallecer, dejando viuda y niños por nacer. En ese caso, no tendría activada la cobertura de sobrevivencia –si deja de aportar varios meses-, y le darían a la esposa el ahorro, los diez mil soles. Con ese dinero, poco o nada de tranquilidad tendría. Si hubiera estado al día en sus aportes el trabajador que dejó su empleo, ante cualquier eventualidad se activaría la cobertura de sobrevivencia, recuerden, para sobrevivencia, como la pensión de invalidez, viudez, orfandad, aquí el referente es el promedio salarial, no el fondo acumulado. Entonces su viuda recibiría muchísimo más dinero toda la vida, frente a lo que tiene en su fondo el fallecido.
- Esto no se informa al detalle lamentablemente. No es lo mismo colgarlo en una página web que hablarlo, con lápiz y papel, cara a cara, respondiendo dudas y temores.
Estos temas son importantes, deben explicarse bien para entender que la necesidad de dinero hoy en día, no puede suplir la necesidad de pensiones de jubilación en un futuro cercano para todos los peruanos.
